Собираясь за границу, мы подыскиваем гардероб и чемодан, выясняем информацию об отеле, особо дотошные (или опытные?) выбирают туроператора и авиакомпанию. А вот о страховке задумываются немногие.
Ты застраховался добровольно?
Вот Министерство иностранных дел Дании к пропаганде страхования подошел по-взрослому – подготовил рекламный сюжет из жизни отдыхающих. На южном курорте пара занимается сексом: обнаженная девушка опирается на пальму, а стоящий позади нее мужчина совершает характерные движения. Пальма трясется все сильнее и, в конце концов, на любовников падают кокосы, а на экране появляется призыв не забывать о медицинском полисе для заграничных поездок. Ибо в жизни всегда есть место случаю. И счастливому, и несчастному.
А у нас к страховкам даже турфирмы порой относятся формально. Не то чтобы вопрос их совсем обходил стороной – вместе с путевкой вам непременно выпишут "полис страховки гражданина, выезжающего за рубеж". Но, чтобы весь пакет услуг стоил дешевле (и выглядел заманчивее), фирмы обычно предлагают самый недорогой стандартный полис (примерно за доллар в день) в "дешевой" страховой компании. На что вы при этом можете рассчитывать? На медицинскую помощь стоимостью в пределах десяти-пятнадцати тысяч долларов в случае болезни или несчастного случая. Более чем достаточно, если вы простудились или вывихнули ногу. А если (всякое ведь бывает) серьезная травма или приступ аппендицита? Понадобится доставка в клинику, операция, вдруг начнутся осложнения, и потребуется дополнительное лечение и лекарства? А потом еще вам домой возвращаться, и не факт, что тем самым чартером, на который у вас забронировано место. Скорее всего, ничего подобного с вами не случится, но, согласитесь, отдыхать спокойнее, когда тылы прикрыты. Только если вы сами не спросите, турагент может и не предложить вам полис с большей суммой покрытия и перечнем услуг.
Совет эксперта. Не выходя из офиса туркомпании, прочитайте свой полис. Смотрите на сумму страховой ответственности. Если у вас есть какие-то хронические болезни, вы едете с детьми, резко меняете климат или переходите на непривычное питание, лучше, когда покрытие вашего полиса составит не менее 30-50 тысяч евро. Этого хватает на первый острый период серьезного заболевания. Между прочим, стоить такая страховка будет всего 120-230 гривень. То есть на 50-150 гривень дороже минимальной. А в общих расходах на путевки эта сумма просто растворится.
Смотрите, что не включается в страховые случаи. Перечень ограничений должен быть как можно меньше. К сожалению, если с вами произойдет что-то, не предусмотренное страховкой, в лучшем случае за услуги вам придется заплатить, в худшем – вам просто не станут помогать: не положено. И наконец, имейте в виду, что хорошие солидные компании условия страховки пишут четко и понятно.
NB! В самый дешевый полис лечение у стоматолога может вообще не включаться. В большей части страховок, "прилагающихся" к путевкам, на проблемы с внезапно разболевшимися зубами отводится сто пятьдесят долларов. Точнее, с зубом. Примерно столько за границей стоит одна пломба.
Альтернативный вариант
Получить более "весомый" полис несложно. Во-первых, его можно попросить непосредственно у турменеджера. Во-вторых, вы имеете право вообще отказаться от "пакетного" полиса и обратиться в страховую компанию. А там уже специалист подберет вам оптимальный вариант. Кстати, обойтись он может дешевле, чем в турфирме. Последние обычно накручивают 10-20 процентов комиссии.
По страховке более дорогой вам обеспечат обслуживание на большую сумму, перечень болезней и специалистов, которые окажут вам помощь, будет полнее. На случай если вы попадете в больницу, можно обеспечить приезд родственников или возврат домой ваших детей и многое другое. Кроме того, страховка может быть не только медицинской.
Подходящая компания
У отечественных страховых компаний своих представительств и филиалов за рубежом нет. Они заключают договор о сотрудничестве с крупными международными ассистирующими компаниями, которые имеют огромную сеть агентов и учреждений практически во всем мире. Этот партнер вашего страховщика фиксирует случай, координирует действия специалистов и отвечает за предоставленную помощь. Турфирма, отправляющая вас за границу, как правило (увы, иногда оно нарушается), снабжает вас страховкой, которую тамошние медики примут. Но если вы едете в путешествие самостоятельно, обязательно узнайте, попадает ли место вашего отдыха в зону покрытия страховой компании. Иногда прямо в полисе пишется, что в случае наступления страхового события в одних странах помощь будет оказана немедленно, в других – в ближайшие двенадцать, двадцать четыре часа, а на территории некоторых стран – в течение двух суток.
Совет эксперта. Чтобы понять, к какому страховщику обращаться, лучше всего позвонить в посольство и узнать, чьи страховки они примут. В большинстве посольств вам дадут перечень компаний. А если и нет, то в любом случае ответят, подойдет ли им полис выбранного вами страховщика.
Можно проконсультироваться в турфирмах, занимающихся нужным вам направлением.
Еще один источник информации – Лига страховых организаций Украины. Позвоните и поинтересуйтесь, были ли в течение года претензии к выбранной вами фирме.
Внимание, Шенген!
Знаете ли вы, что даже при наличии визы вам не позволят въехать в страну Шенгенского договора без полиса с лимитом покрытия менее тридцати тысяч евро? Но тонкость еще и в том, что многие посольства стран шенгенской зоны не принимают страховки чисто украинских компаний. Последние не могут пройти "западную" аккредитацию, и потому не считаются там надежными плательщиками. Вам понадобится полис компании с участием иностранного капитала. На сегодняшний день таких у нас уже немало.
Совет эксперта. Паспорт для получения визы в Шенгенскую зону подавайте тогда, когда уже оформили полис в "подходящей" компании. Иначе может случиться, что в посольстве в ваш паспорт поставят печать об отказе в визе, и это надолго закроет вам въезд в Шенген, как неблагонадежному. И вряд ли вам предоставят возможность объяснить, что причина отказа крылась всего-то в "не той" страховке.
Если вы заболели
Не следует откладывать вызов врача. В конце концов, вы за него уже заплатили. Не нужно бегать в поисках поликлиники или частного эскулапа: во-первых, в таком случае вам никто не гарантирует его компетентность, а во-вторых, далеко не всегда ваша страховка предусматривает компенсацию самостоятельного лечения. Разумеется, иногда возникают ситуации, когда просто необходимо обратиться за первой неотложной помощью, и тут уж не до выбора, – главное, не упустить время. Впрочем, если вы подвернули ногу прямо у поликлиники, можете попробовать зайти туда со своим полисом. Вдруг вам все-таки помогут бесплатно. Но по правилам, первое, что вы должны сделать, – это позвонить в компанию-ассистанс (номер указан в полисе). Попросите соединить вас с русским оператором. Что-то вроде "рашен, плиз" будет вполне достаточно. Сообщите свое имя, номер полиса, контактный телефон и в целях экономии попросите вам перезвонить. Звонок "пустят" дальше по цепочке до ближайшего к вам населенного пункта. Откуда и выпишут доктора. Теоретически он должен говорить по-русски. Врач вас осматривает, оказывает помощь, оставляет лекарства или рецепт, по которому их вам дадут бесплатно. При необходимости, могут и в больницу отвезти. Если вы заболели серьезно, то вас, как правило, не станут держать в клинике до полного выздоровления. Как только полегчает, отправят домой (за счет страховки), снабдив лекарствами в дорогу.
Совет эксперта. Обратите внимание, какой диагноз записывает врач в вашу карту. Под страховку попадает только травма, острая болезнь, приступ или обострение. То есть за "приступ хронического холецистита" платит страховщик, а за "холецистит" – вы.
NB! Если вы получили травму в состоянии алкогольного опьянения, компенсация не положена. Из собственного кармана придется рассчитываться за солнечные ожоги и солнечную аллергию, а также если у вас началось обострение из-за того, что вы прекратили курс лечения хронического заболевания. Сами, мол, виноваты.
Чем рисковее, тем дороже
Тем, кто едет заниматься экстремальным видом спорта (включая популярные горные лыжи или дайвинг), нужен особый полис. Страховая сумма и стоимость будут рассчитываться, исходя из степени риска, продолжительности поездки, вашего возраста и стажа занятия этим спортом. Учитываются также статистика травматизма по этому виду, стоимость медицинских услуг, а еще то, насколько далеко от дома вы собираетесь. Ведь, если придется везти вас на родину, транспортные расходы будут высоки.
Допустим, вы планируете спокойный пляжный отдых. А на рафтинг, джип-сафари или конную прогулку собираетесь? И уверены, что прямо на пляже не соблазнитесь пролететь на прикрепленном к катеру парашюте или взять напрокат водный мотоцикл? Травма, полученная на подобных веселых прогулках, не попадает под условия стандартной страховки. Первую медицинскую помощь вам, конечно же, окажут. А вот за более серьезную (включая, например, проезд в больницу, рентгеновский снимок, гипсовую повязку) придется заплатить.
Совет эксперта. Лучше заранее позаботиться об "экстремальном" полисе. По крайней мере, уточните у тех, кто продает ваучеры на "активные" экскурсии, берут ли они на себя расходы в случае, если вы поранитесь или получите травму. Иногда берут. Ну и, наконец, если вы дохромали до врача самостоятельно, не обязательно ему рассказывать, что связки вы растянули, слезая с водного мотоцикла.
NB! Вам не выплатят "экстремальную" страховку, если вы пренебрегли правилами безопасности и тем самым подвергли себя риску, находились в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и если травма не была связана непосредственно со спортом.
Право дело
Недавно появился новый полис – юридического страхования. Зачем он нужен? Попасть в неловкую ситуацию можно уже просто из-за незнания законов чужой страны. Например, в одних странах запрещено курить на улице, в других – носить шорты, жевать жвачку, фотографировать женщин... А бывает, что и законы ни при чем. Представьте, что вас хотят серьезно обсчитать. Или местный хулиган выхватил вашу сумочку. Или... Вы, конечно, обратитесь в местную полицию и консульство. Но есть ли такое консульство, которое в состоянии решать все проблемы своих туристов? А если в ситуации человек виновен сам, то оно выступит лишь наблюдателем. А в полиции вряд ли говорят по-русски. Тут же схема проста: страховщики заключают договор о сотрудничестве с юристами, которые, в свою очередь, привлекают зарубежных коллег. Вы же, случись что, набираете указанный в полисе номер телефона, и получаете консультацию, а если нужно, то и помощь адвоката, заинтересованного стоять за вас горой. Причем на русском языке.
Стоит такой тыл недорого: при двухнедельной поездке и страховом покрытии в тысячу долларов – один-два доллара в сутки. Для справки: вызов адвоката с переводчиком в Турции обойдется долларов в двести-двести пятьдесят.
NB! До прибытия представителя юридической фирмы не подписывайте никаких бумаг!
Хорошее дело – страхование гражданской ответственности. Обходится оно в 10-50 центов в день и компенсирует ущерб, причиненный третьим лицам. Скажем, в магазине вы (или ваш ребенок) нечаянно разбили дорогую вазу. Хозяин наверняка потребует с вас денег, но с полисом страхования гражданской ответственности вам затраты компенсируют. Правда, только если случай будет официально зафиксирован. Так что вызывайте полицию, опять-таки звоните в компанию-ассистанс и ждите, пока вам пришлют юриста. Кстати, компенсация по этому виду страхования способна доходить и до миллиона долларов. Вдруг вы "столкнетесь" с вазой эпохи династии Минь?
NB! Если вы причинили ущерб преднамеренно или в состоянии алкогольного опьянения, ваш случай не будет признан страховым!
Если миссия невыполнима
Вы рассчитались в турфирме за путевку или сами заказали номер в гостинице, купили билеты на самолет. Вы даже застраховались от неприятностей со здоровьем и багажом и заручились поддержкой адвоката... Казалось бы, предусмотрели все. Но досадные неожиданности могут случиться еще до начала поездки. Внезапная болезнь, отказ в выдаче визы, призыв в армию, непредвиденная ситуация на работе... И тогда вожделенный отдых грустно делает вам ручкой. А с ним и уплаченные деньги. По крайней мере, большая их часть. А может, подстраховаться? Вернее, застраховаться от невыезда за рубеж. Стоимость такой услуги колеблется от полутора до десяти процентов от стоимости путевки. Будьте внимательны: чем дешевле, тем меньше защита. Например, одни полисы включают риск невыдачи визы, другие нет, по одним стоимость путевки компенсируется полностью, по другим – с небольшим удержанием. И учтите, если вы просто так передумаете ехать, деньги вам никто не вернет. Чтобы получить страховку, понадобится написать заявление с объяснением причин и подтвердить свои слова оригиналами соответствующих документов. Липовые медицинские справки вряд ли пройдут. Страховщики – люди дотошные, проверять будут все. Например, могут потребовать пройти медицинское освидетельствование.
Полис с ловушкой
Ловушки могут быть разные. Об одной из них я знаю не понаслышке. Впервые отправляясь на отдых в Болгарию, я меньше всего думала, что могу заболеть. Туроператор что-то там объяснял о медицинской страховке, но его слова в одно ухо влетали, в другое вылетали. А на море ухо-то и заболело. Сильно. Вот тогда, впервые прочитав свой полис, я обнаружила, что для получения медицинской помощи требуется позвонить в... Мюнхен. Тамошнему оператору нужно объяснить (хорошо, хоть по-русски), что случилось, затем они пришлют мне врача или скажут адрес, куда обратиться. Я рассчитаюсь сама, а по возвращении страховая компания возместит мне затраты на лечение. Впечатляет? Почему-то именно путевкам в Болгарию сопутствует такой вот "ненавязчивый сервис". Прикинув, во сколько мне обойдется звонок в Германию, я решила сначала обратиться к местному врачу. Кстати, не прогадала. Меня приняли, выписали лекарство, сделали укол и, что особо приятно, по моей же страховке, то есть бесплатно. Но не всем так везет.
Или вот еще "хитрый" полис – с безусловной франшизой. По этой страховке некую сумму (от тридцати долларов и существенно выше) вы выплачиваете самостоятельно, а остальную часть, в пределах оговоренного страхового покрытия, платит компания. Причем если вы обращаетесь к разным специалистам – например, сегодня к травматологу, а завтра к терапевту, – то указанную сумму придется платить каждый раз. Справедливости ради надо отметить, что полис с безусловной франшизой дешевле. С другой стороны, лечение простуды, вывиха или пищевого отравления как раз и уложится в стоимость франшизы (то есть суммы, что платите вы). Однако такая страховка может быть выгодна, если вы отправляетесь заниматься экстремальными видами спорта. Там франшиза долларов в сто-двести существенно удешевляет полис.
А бывает еще и скрытая франшиза. Например, условие о том, что первые сутки пребывания в госпитале идут за счет туриста или не оплачивается амбулаторное лечение, или лекарства...
Совет эксперта. Случается, что вы приобретаете полис без франшизы, а в отеле вам сообщают, что вы в любом случае должны ее платить. Если не удается договориться на месте, платите, но непременно берите все чеки, рецепты и выписки. По возвращении домой страховая компания компенсирует вам затраты.
NB! Ни одна страховка для выезжающих за рубеж не предусматривает лечения хронических болезней.
Лечиться даром
В некоторых отелях есть врач, к которому вы можете обратиться за бесплатной помощью. Но опыт подсказывает, что основными средствами в его арсенале будут аспирин, витамин С и зеленка. Отельный Айболит материально в вас не заинтересован. Врачу, присланному к вам страховой компанией, услуги оплатят. Поэтому оказать вам квалифицированную помощь ему не просто положено по долгу службы, но и выгодно. Некоторые частные врачи также не откажут вам в лечении по страховому полису. Все зависит от того, работает ли этот врач с вашим страховщиком. Медику ведь все равно, получит он за свой труд от вас лично или от страховой компании.
Совет эксперта. До конца поездки обязательно оставляйте в кошельке не меньше двухсот евро на непредвиденные медицинские расходы. Еще удобнее иметь на этот случай кредитную карту. Компенсацию можно получить в страховой компании уже после возвращения в Украину.
Вроде бы преимущества страхования очевидны. Но от покупки полиса нас все еще удерживает то ли привитая еще советским госстрахом аллергия на глагол "застраховаться", то ли привычка надеяться на авось. Только, согласитесь, вдали от дома уместнее другое народное руководство – "Береженого Бог бережет".
Факты
По статистике, за медицинской помощью чаще всего обращаются туристы в Турции, Египте, Греции и на Кипре. Правда, выплаты здесь, как правило, небольшие. На пляжных курортах основные болезни это – солнечные удары, отиты, гастриты, заболевания из-за акклиматизации и мелкие травмы.
Пересечь украинскую границу можно и без страховки. Да и въехать много куда можно. Например, Великобритания, Израиль и все безвизовые государства не настаивают на наличии полиса. При выезде в Канаду и США нужна страховка с лимитом не менее пятидесяти тысяч долларов.
Страховка начинает действовать, как только вы прошли таможенный контроль, а значит, покинули свою страну.
Ольга ОЗОЛИНА
Благодарим за помощь в подготовке материала страховую компанию "Спектр"
НАТАЛИ
Спiльнота споживачiв та громадськi об'єднання