Многие уже попробовали на вкус кредитные деньги. Как любят повторять в банках и кредитных союзах – быстро, дешево, удобно! Но при этом забывают упомянуть – не всегда безопасно! Ведь кредит – это своеобразное лекарство, стимулятор Вашей системы финансового здоровья. И как любое лекарство, принятое вовремя и в нужных дозах, помогает Вашему финансовому организму пережить определенные трудности. А что бывает, если мы принимаем лекарства, прописанные врачом не вовремя, да еще и больше, чем предписано? Правильно, мы можем навредить своему здоровью, вместо того, чтоб его поддержать! То же самое и с кредитом, этаким своеобразным и очень опасным финансовым лекарством.
Что нужно знать в самом начале?
Прежде чем брать любой кредит в банке или в кредитном союзе, надо начать с элементарного просчета своего текущего семейного бюджета. Суммируйте свои доходы, как минимум за предыдущий год. То же самое сделайте со своими расходами. Причем, в расходы включите не только постоянную составляющую (питание, одежду, обувь, образование, отдых, квартплату, транспорт), но и возможную переменную составляющую, так называемый форс-мажор (болезнь кого-то из членов семьи, неплановый ремонт автомобиля и т.д.). То есть Ваш бюджет должен иметь так называемый запас прочности как минимум в 20%. А теперь, отняв от Вашей годовой суммы дохода Ваши расходы, увеличенные на 20%, получаем те денежные средства, которые Вы сможете потратить на обслуживание кредита. Если после этой простой арифметической операции Вы получили «0» или, не дай Бог, отрицательную величину, забудьте о кредите вообще. Это прежде всего в интересах Вашего финансового здоровья.
Если Вы все же человек рисковый и решили брать кредит даже при таких неблагоприятных раскладах, посчитайте, от каких статей расходов Вы сможете отказаться на время, пока будете погашать этот кредит. Вот это и будет ваш запас финансовой прочности при кредитовании. Точно такой же процесс проходят при получении кредита все юридические лица в банках. И поверьте, если вышеприведенные расчеты показывают грядущие убытки, ни одна фирма не может рассчитывать на какой-либо кредит!
Как выбрать кредит?
Если Вы решили брать кредит в кредитном союзе, помните одно очень важное условие – после того, как Вы вступили в члены кредитного союза, вы сознательно отказались от всех степеней защиты, которые может Вам дать Закон «О защите прав потребителей». В этом случае Вы уже не потребитель, а один из собственников этого кредитного союза. Следовательно, свои споры Вы можете решать исключительно в суде, а не в Госпотребинспекции, и при этом нормы Закона «О защите прав потребителей» к вам уже не применимы.
Если же Вы пришли кредитоваться в банк, первое что Вам жизненно необходимо сделать, – это попросить у работника банка показать Вам, где в банке находится «Памятка заемщику банка», утвержденная НБУ. Она небольшая, написана доступным для потребителя языком и в ней содержатся все условия и особенности получения кредита, на которые Вам обязательно стоит обратить внимание. В соответствии с письмом НБУ от 10.11.2008г №40-511/4640-15577, такая Памятка не просто должна быть размещена на видном и доступном для потребителя месте, но к тому же должна быть распечатана кеглем не меньше 14-го. То есть эту Памятку может прочесть и потребитель со слабым зрением. Пересказывать содержание этой Памятки в данной статье не имеет смысла по двум причинам:
1) Заемщик должен ознакомиться с ней именно в банке! Это, так сказать последнее предупреждение, прежде чем принять окончательное решение;
2) Если эта Памятка в банке отсутствует или Вам говорят, что сейчас ее найдут и распечатают, уходите из этого банка сразу, не задумываясь. Здесь Ваши права потребителя на получение полной, достоверной и самое главное – своевременной информации уже изначально нарушаются. А значит – ожидать от данного банка уважения Ваших прав в дальнейшем не приходится!
Принимая решение о кредитовании, помните – стоит семь раз отмерять, прежде чем один раз отрезать, то есть взять кредит! И не забывайте – если Вы все же взяли кредит, но потом посчитали, что Вам не потянуть его обслуживание, у Вас в запасе есть 14 дней, когда Вы можете отказаться от кредита, вернуть в банк деньги и уплатить за пользование кредитом за эти самые 14 дней. Эту возможность Вам предоставляет п.6 ст.11 Закона Украины «О защите прав потребителей»!
Михаил Стрельников
ВГО "Финансовая грамота Украины",
глава правления
Спiльнота споживачiв та громадськi об'єднання