• Спілка об’єднань громадян «Всеукраїнська Федерація Споживачів «ПУЛЬС»

Полемика: нужны ли банкам грамотные клиенты?

Полемика: нужны ли банкам грамотные клиенты?

ПОЛЕМИКА: НУЖНЫ ЛИ БАНКАМ ГРАМОТНЫЕ КЛИЕНТЫ?
24.07.2013

Началом открытой полемики по финансовой грамотности населения послужило публичное выступление Светланы Черкай, заместителя председателя правления «ЭРСТЕ Банка», во время пресс-клуба "Банковский бизнес в 2013 году: на чем будут зарабатывать банки и как это повлияет на их клиентов". Позиция госпожи Черкай - «Повышение финансовой грамотности населения может привести к снижению спроса на потребительские кредиты» - высветила серьезные проблемы в банковском секторе Украины, тем более что «ЭРСТЕ Банк» представляет в Украине австрийский банк Erste Bank со штаб-квартирой в Вене, Австрия, старейший банк финансовой группы Erste Group.

Банковские работники опасаются финансовой грамотности потребителей!

Уважаемые потребители, сегодняшние и потенциальные клиенты банков! Уважаемые коллеги из разных сфер деятельности, занимающиеся просвещением потребителей в вопросах финансовых услуг! Обращаюсь ко всем, кто заинтересован в повышении правовых знаний потребителей, в том числе – в вопросах банковских и других финансовых услуг, которые жизненно важны для каждого человека, - мы на правильном пути, на пути финансового просвещения граждан!

Коль уж некоторые руководители банков, подобно Светлане Черкай, заместителю председателя правления " ЭРСТЕ Банка", обеспокоены растущим стремлением потребителей и защитников интересов потребителей повысить уровень знаний граждан о правах потребителя финансовых услуг и механизмах отстаивания этих прав, значит активная, осознанная и правильная (с точки зрения права) позиция потребителей – это реальный инструмент борьбы и защиты всего потребительского сообщества против несправедливой, незаконной деятельности недобросовестных представителей бизнеса, жаждущих путем мошенничества и надувательства содержать свой бизнес.

Опасаясь гражданской активности потребителей, такие бизнес-фигуры боятся также прозрачности действий на финансовом рынке. Им на руку пассивность потребителей, недостаток их знаний законодательства и практического применения своих законных прав, тем более в таких сложных вопросах как финансовое право и деятельность финансовых учреждений.

Подобные горе-специалисты финансового сектора Украины не только не думают о соблюдении законности и правах потребителей, они не думают также об экономической безопасности страны, в которой работают. Ведь банковская система является одной из базовых составляющих экономики государства, а недобросовестная и незаконная деятельность представителей банковской сферы подрывает доверие граждан к банкам, страховым компаниям и другим учреждениям, работающим на финансовом рынке. Именно по этой причине многие граждане не несут свои сбережения в банки, а также избегают пользоваться потребительскими кредитами, которые так популярны во всем цивилизованном мире, и направлены на облегчение жизни людей.

Вот уже более четырех лет лидеры Всеукраинской федерации потребителей «ПУЛЬС» выступают в защиту прав и интересов потребителей финансовых услуг. Банки и другие финансовые структуры в Украине, пользуясь своим финансовым могуществом и мнимым превосходством над потребителями, в нарушение действующих норм и правил, продвигают на рынке дискриминационные по отношению к своим клиентам договора, игнорируя базовые рыночные законы: потребитель – главный фигурант рынка; спрос определяет предложение (то есть спрос на потребительском рынке первичен); при принятии важных для потребителей решений органы власти должны руководствоваться приоритетом интересов потребителей (а не политическими и/или корпоративными бизнес интересами); потребители - главные инвесторы банков.

Как известно, эти и другие законы рыночной экономики могут нравиться или не нравиться, но их несоблюдение грозит «несогласным» экономическими убытками и крушением репутации. Скандал, разгоревшийся по вине " ЭРСТЕ Банка", серьезно ударил по репутации этого известного австрийского банка, информация о грубейших нарушениях банком законных прав его клиента Олега Братюка, в том числе конституционного права гражданина на обращение в суд, широко разошлась в Интернете как на украинских сайтах, так и европейских. Как видно из публичного заявления Светланы Черкай, " ЭРСТЕ Банком" не выучены уроки и не сделана «работа над ошибками».

К сожалению, уроки финансового кризиса 2008-2009 годов с массовыми нарушениями банками прав потребителей также не стали поводом для переосмысления политики банковского сектора Украины по отношению к потребителям, своим заемщикам и инвесторам. Теряя клиентов, не приобретая новых и продолжая сеять и взращивать семена недоверия потребителей к недружественной политике финансовых учреждений, банки Украины продолжают практику несправедливых договоров с потребителями, включая в них незаконные условия и полностью игнорируя роль потребителя как равноправной стороны договора.

Подписав соответствующие международные соглашения, в том числе с Европейским Союзом, Украина обязалась соблюдать всемирно признанные подходы и нормы по защите прав потребителей, включая права потребителей финансовых услуг. Принятый правительством Украины в 2011 году «Прогрессивный план адаптации законодательства Украины к законодательству ЕС» включает ряд Директив ЕС, направленных на повышение уровня защиты прав потребителей финансовых услуг. Многие ранее действовавшие нормы пересмотрены Европейской Комиссией после анализа последствий мирового финансового кризиса 2008-2009 годов, а также введены в действие новые Директивы, чтобы максимально защитить интересы потребителей и уравновесить баланс интересов между банками/финансовыми учреждениями и их клиентами.

В рамках Европейской программы Международного Фонда «Видродження» были поддержаны предложения Всеукраинской федерации потребителей «ПУЛЬС» по ускорению внедрения в Украине признанных в ЕС стандартов по защите прав потребителей финансовых услуг и следованию нормам Директив ЕС в этой сфере. Таким образом, проект МФВ «Защита прав потребителей финансовых услуг: разработка типовых положений договоров между банком и потребителем», реализуемый в текущем году, направлен на унификацию условий договоров, преимущественно по депозитам и потребительским кредитам как наиболее востребованным клиентами банков услугам. В дальнейшем, при достижении результатов проекта, прецедент может стать полезным и в других секторах финансового рынка.

По мнению Игоря Хасина, партнера адвокатского объединения «Хасин и Дроздовский», в статье «Взвешенное перемирие» о том, почему банкам необходимо идти на диалог с заемщиками и как обеим сторонам решить проблемные вопросы с наименьшими потерями, ситуация с договорами выглядит следующим образом: «Подавляющее большинство кредитных договоров и договоров обеспечения были составлены крайне непрофессионально, по примитивным шаблонам, что породило массу исков, причем, обоснованных, со стороны заемщиков, в том числе по прекращению ипотеки, которая являлась единственным источником для погашения крупных кредитов».

Обратимся к базовым подходам Евросоюза по защите прав потребителей финансовых услуг. В частности, ДИРЕКТИВА Совета ЕС от 5 апреля 1993 года 93/13/ЕЕС о недобросовестных условиях потребительских договоров устанавливает:

«Более эффективная защита потребителя может быть достигнута путем принятия единых правовых норм относительно недобросовестных условий, поскольку такие нормы должны применяться ко всем договорам, которые заключаются между продавцами или поставщиками и потребителями».

«Потребитель должен получить одинаковую защиту по договорам, заключенным как в устной, так и в письменной, форме, и в случае последнего, независимо от того, содержатся условия договора в одном или более документах».

ДИРЕКТИВА № 2005/29/ЕС от 11 мая 2005 года Европейского парламента и Совета ЕС о недобросовестной коммерческой практике по отношению к потребителям на внутреннем рынке (Директива о недобросовестной коммерческой практике) указывает:

«Препятствия по защите потребителей от недобросовестной коммерческой практики необходимо устранять. Устранены они могут быть посредством введения в действие единых правил, закрепляющих надежную защиту прав потребителей. Это необходимо для нормального функционирования внутреннего рынка, а также единообразного применения норм права».

«Настоящая Директива прямо защищает экономические интересы потребителей от недобросовестной коммерческой деятельности в отношениях между предпринимателем и потребителем. Тем самым она также косвенно защищает добросовестных предпринимателей от их конкурентов, действующих не по правилам, установленным данной Директивой. Таким образом, Директива гарантирует добросовестную конкуренцию на территории, на которую распространяется ее действие».

«Финансовые услуги и недвижимость по причине их сложности и присущему им риску обусловливают наличие детально разработанных требований, включая позитивные обязанности продавцов».

«Унификация норм значительно повысит юридическую защиту прав как потребителей, так и предпринимателей, которые будут иметь возможность использовать единую нормативную базу, основанную на четко определенных юридических терминах, регулирующих все аспекты недобросовестной коммерческой деятельности на территории ЕС. Результатом унификации будет способствование развитию добросовестной конкуренции и устранение препятствий, появившихся вследствие разрозненности норм о недобросовестной коммерческой деятельности, нарушающей экономические интересы потребителей».

Таким образом, разработка и признание соответствующими органами власти и структурами бизнеса типовых положений в договорах между банком и потребителем являются выражением интересов многомиллионной аудитории потребителей Украины. Доступ граждан Украины к качественным финансовым услугам тесно связан с определенной финансовой стабильностью потребителей и их платежеспособностью, а значит, следуя нормам ЕС, – оздоровлением рынка финансовых услуг в интересах «как потребителей, так и предпринимателей».

Вывод: позиция Светланы Черкай как одного из руководителей " ЭРСТЕ Банка" не только противоречит правам и интересам потребителей Украины, грубо попирает их законные права и всемирно признанные свободы, но также не соответствует принятым в Европейском Союзе подходам к реализации банковской деятельности, необходимости противодействия недобросовестной коммерческой практике, нарушающей экономические интересы потребителей.

Наталия Бородачева,
Вице-президент по вопросам международного сотрудничества
Всеукраинской федерации потребителей «ПУЛЬС»,
Руководитель проекта МФ «Відродження»
«Защита прав потребителей финансовых услуг: разработка
типовых положений договоров между банком и потребителем»

29.07.2013 15:26:23
"Заявление топ-менеджера одного из крупнейших банков о том, что "Повышение финансовой грамотности населения может привести к снижению спроса на потребительские кредиты", можно однозначно трактовать как то, что образованный и подготовленный потребитель для этого банка не нужен. Столь неуважительное отношение к своим потенциальным клиентам должно привести к отказу потребителей от общения с этим банком. Люди, пользующиеся услугами банков, позволяют этим самым банкам существовать и зарабатывать деньги, а такие высказывания ставят потребителей банковских услуг в разряд "дойной коровы": вы несите нам свои денежки, "умненькие Буратины", но думать - ни-ни!".
29.07.2013 15:38:21
Осведомленность общества о своих финансовых возможностях – первый показатель его уровня развития.

Речь идет об официальном заявлении представителя одного из банков: «Заместитель председателя правления "Эрсте Банка" Светлана Черкай во время пресс-клуба "Банковский бизнес в 2013 году: на чем будут зарабатывать банки и как это повлияет на их клиентов?", организованного при поддержке "Зеркала недели. Украина", заявила: "Люди становятся умнее. Они понимают, что такое эффективная процентная ставка. 40-50% по кредиту для физических лиц - это зло…. Поэтому эта инициатива (по повышению финансовой грамотности населения, - ред.) будет прямо пропорциональна сдерживанию кредитования".

Печально, что представители банков осознавая то, что безграмотность населения увеличивает доходы банков, заявляют о том, что повышение финансовой грамотности будет сдерживать кредитование.

Банкам выгодна безграмотность отечественных потребителей. Это заявление говорит об отсутствии морали в отношении граждан и заведомое осознание того, что люди будут обмануты. Это для нашего общества не ново, как правило – клиенты банков учатся только на своих ошибках.

За официозом оформления кредитов, на фоне доверия граждан печатному слову, а именно – договору, который предоставляется банком, многие даже не читают его условий и – попадают в долгосрочную ловушку, последствия которой просчитываются очень сложно.
Для клиента важно, чтобы он был предупрежден о всех мерах, которые будут предприняты банком в разных случаях, понимал ту сложную арифметику, которая потом срабатывает против него, как снежный ком.

К сожалению, украинские потребители малограмотны финансово и это связано с рядом причин, среди которых:
- реклама кредитования вместо разъяснения условий с точки зрения интересов потребителей, а по сути – навязывание кредитных услуг;
- быстрое оформление кредитов практически каждому обратившемуся клиенту, даже, если представители банка заведомо догадываются, что клиенту будет сложно оплачивать его в будущем;
- малограмотность населения, начиная со школьной скамьи, где задача системы образования научить молодежь анализировать условия рынка и осознанно принимать решения;
- отсутствие государственных программ просвещения потребителей в отношении кредитов и невмешательство в дела банков в плане нечестной потребительской практики в отношении клиентов.

Важным сегодня есть желание самих граждан быть финансово грамотными. Здесь очень важна роль гражданского общества, которое должно понимать правду, стоящую за разного рода услугами для населения.

Общественные организации готовы говорить об этом с гражданами и в первую очередь, поддержать все виды потребительского просвещения, в том числе и финансовую грамотность.

Начиная со школы молодежь должна получить возможность узнать об элементарных понятиях, которые касаются денежных операций и о возможных рисках, с которыми они могут столкнуться в жизни. Учеба и просветительство в отношении финансов и ответственности должна стать систематической, быть важным элементом школьных программ. Важно и взрослому населению напоминать о необходимости анализировать предлагаемые рынком блага. А банки обязаны участвовать в таких программах и это будет их социальная корпоративная ответственность перед обществом. Привлекая к ответственности за финансовую грамотность населения банки, государство и общество сделает банки ответственными перед населением за услуги, которые они предоставляют.
  • Закон на твоєму боці
  • Закон на твоєму боці
  • Термін зебрігання ПРОДУКТІВ не цікавить любітелів екстремальних відчуттів. | Срок хранения ПРОДУКТОВ не интересует любителей эктремальных ощущений
  • Заберіть це назад | Заберите это назад
  • Щось не так? Спитай у продавця, що саме! | Что-то не так? Спроси у продавца что именно!
  • Закон на твоєму боці
  • Закон на твоєму боці
  • Щось не так? Спитай у продавця, що саме! | Что-то не так? Спроси у продавца что именно!
  • Поверніть мої гроші | Верните мои деньги
  • Навчально-методичний посібник "Основи споживчих знань" | Учебно-методическое пособие "Основы потребительских знаний"
Химия для бассейнов